校园贷再现：大学生陷入债务危机，监管政策何去何从？
最近，校园贷问题再次引发广泛关注。有在校大学生因助贷平台的线上营销而多次贷款，最终无力偿还导致生活学习受到严重影响。本文将深入探讨这一现象背后的原因、影响以及如何防范此类问题。
事件背景与典型案例
校园贷现象重现
尽管监管部门已经明令禁止向在校大学生发放贷款，但“校园贷”现象却再次浮现。近日，有在校大学生向北京商报记者反映，在助贷平台的线上营销推荐下进行了多次贷款，额度高达上万元。用时一时爽，但直到无力还款，陷入被催收窘境，才惊觉贷款风险之大。
林立的故事：从限量版球鞋到债务旋涡
“一开始只是想买双限量版球鞋，没想到最后欠了1万多。”大四学生林立（化名）说道。两年前，他在一电商平台浏览潮鞋时，被平台推送的“分期借款”功能吸引。大二时，他首次通过该平台合作机构借款1.5万元，并按时还清。初尝“甜果”后，他后续又多次尝试了贷款行为，但直到最近，他在该平台上申请的上万元贷款因断了收入来源，再无力还清。
“我也想还，但一日三餐都成了问题，实在不知道该怎么办。”林立无奈道。据其所述，他目前有近600个电话催债，对方既不说是哪个机构，也不提供正式文件。无休止地催收，已经严重影响了他的学习和生活。
助贷机构的灰色操作与风控挑战
助贷机构的灰色操作
为了规避监管，部分助贷机构采取了签署《非学生承诺函》等方式试图绕开限制。然而，这些方法的实际效果并不理想。例如，一助贷机构在用户贷款申请环节中，采取多家机构、多份协议一键授权的方式，《非学生承诺函》被隐藏其中，并未显著提醒。这使得许多学生在不知情的情况下签署了承诺函，从而顺利获得了贷款。
身份识别与风控难题
助贷机构在身份识别和风险控制方面面临诸多挑战。目前多数机构无法直接接入学信网数据，只能通过年龄（如22岁以下）粗筛客群，但研究生、专升本学生或者一些超龄群体仍存盲区。此外，部分学生为了获取借款，不仅会签署承诺函，还会在填写公司相关信息中找人串通，助贷机构无法就此判断信息真伪。
专家建议与解决方案
加强身份核验技术
为了解决身份识别问题，专家建议放贷前接入学信网、社保系统等官方数据源，结合人脸识别、活体检测等技术，确保借款人非在校学生。同时，定期抽查已放贷客户，对疑似学生用户启动二次审核。
优化风控模型与合作方管理
优化风控模型是关键。引入消费记录、社交关系、收入水平等多维度数据评估还款能力，设置贷款资金流向领域和额度限制，缩短还款周期，降低违约风险。同时，严格管理合作方，与外包服务商签订合规协议，明确禁止向学生放贷，并建立追责机制；定期审计合作方业务，切断违规引流渠道。
共建健康校园金融环境
当前校园贷问题的严重性不容忽视。助贷机构应当承担更多社会责任，避免利用学生的脆弱性牟利。同时，教育部门和学校应加强对学生的财经教育，帮助他们树立正确的消费观，共同构建健康的校园金融环境。
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